Tiền không đủ mua nhà thì nên làm gì?

Ngay cả khi không đủ tiền mua nhà, bạn vẫn cần lên kế hoạch để ổn định tài chính.

Sở hữu một ngôi nhà từ lâu đã được công nhận là một trong các cách tốt nhất để xây dựng sự ổn định tài chính. Nhưng đối với nhiều người Mỹ, con đường đến với an toàn ngày càng xa tầm tay.

Tỷ lệ thế chấp vừa công bố tăng hàng tuần lớn nhất kể từ năm 1987, và giá nhà vẫn ở mức cao. Hơn nữa, lạm phát cao nhất trong 40 năm, nợ tăng và lương cho sinh viên không theo kịp với giá cả tăng. Không có gì ngạc nhiên khi nhiều người cảm thấy bị bỏ rơi khỏi thị trường nhà ở.

Điều này đặc biệt nghiêm trọng đối với các người Mỹ trẻ tuổi, họ sẽ có ít cơ hội để đảm bảo tương lai tài chính của họ.

Vậy bạn sẽ làm gì nếu không đủ tiền mua nhà? Đây là một vài lời khuyên từ các chuyên gia theo Bloomberg.

Tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn

Bí quyết thành công về tài chính khởi đầu từ việc phát triển sớm các thói quen tài chính lành mạnh. Theo ᴛ.J. Williams, Phó Chủ tịch khu vực của của Wealth Enhancement Group chia sẻ.
Ông nói: “Các thói quen bạn hình thành trong thời kỳ khó khăn là các yếu tố dự báo thành công tài chính của bạn tốt hơn nhiều so với các gì bạn mua hoặc đầu tư vào”.

Điều này bao gồm việc tạo ra một ngân sách tối đa hóa lượng tiền mặt tiết kiệm được và hạn chế chi tiêu tùy ý.

Điều này có thể khó khăn đối với các người sống ở các thành phố đắt đỏ như New York và San Francisco. Với sự gia tăng của công việc từ xa, một vài nhà hoạch định tài chính cho rằng nên ḏɪ chuyển đến các vùng ngoại ô hoặc các thành phố rẻ hơn để giảm chi phí sinh hoạt của họ.

Nếu điều đó là không thể, Williams khuyên bạn nên giới hạn chi phí nhà ở của bạn chỉ ở 28% tổng thu nhập trước thuế và sống với bạn cùng phòng khi cần thiết.

Theo Sara Kalsman, nhà lập kế hoạch tài chính cho Roboadviser Betterment, điều quan trọng nhất đối với Thế hệ Z và thế hệ millennials, các người có nhiều khoản nợ sinh viên, phải trả các khoản vay lãi suất cao càng sớm càng tốt. Đây không phải là một “mục tiêu tài chính hấp dẫn”, nhưng nó khuyến khích dòng tiền dư được dành cho việc nghỉ hưu trí và đầu tư.

Dùng tài khoản hưu trí

Một cách khác để xây dựng sự giàu có là đầu tư càng nhiều tiền càng tốt vào tài khoản tiết kiệm hưu trí như 401 (ƙ) hoặc IRA truyền thống. Bạn có thể đầu tư tiền trước thuế và đánh thuế lương hưu của mình để tận dụng lợi thế của thuế.

Đối với các người may mắn được làm việc cho một công ty hào phóng trong việc đóng bảo hiểm, Williams khuyên bạn nên tối đa hóa đóng góp khoản đóng góp của mình càng nhiều càng tốt vì “đó là tiền miễn phí”.

Theo Williams, bạn cũng nên dò xét việc mở tài khoản Roth từ đó hóa đơn của bạn được thanh toán và bạn có tiền quỹ khẩn cấp. Điều này cho phép rút tiền được miễn thuế từ đó nghỉ hưu.

Ông nói thêm: “Việc đóng góp vào các tài khoản hưu trí khác nhau thực sự quan trọng đối với cả các người xây dựng sự giàu có cũng như tích lũy tài sản”.

Đa dạng danh mục đầu tư

Theo Amir Noor, giám đốc kế hoạch tài chính tại United Financial Planning Group, trước đây, đầu tư vào thị trường chứng khoán là một cách tuyệt vời để xây dựng sự giàu có. Theo Andrew Crowell, Phó chủ tịch quản lý tài sản của Ḏ.Ą. Davidson & Co, các quỹ giao dịch trao đổi mang đến cho các nhà đầu tư cơ hội thực hành các khoản đầu tư đa dạng với chi phí thấp không có trong các thế hệ trước.

Theo Crowwell, lãi suất tăng cũng có nghĩa là đây là thời điểm tốt để mọi người đầu tư vào danh mục trái phiếu và trái phiếu có rủi ro thấp.

Lợi suất trái phiếu kho bạc kỳ hạn 10 năm hiện đang giao dịch ở mức 3,3%, tăng so với mức 1,6% hồi đầu năm. Nói cách khác, nhà đầu tư có thể kiếm thêm thu nhập bằng cách nắm giữ trái phiếu chính phủ.

Tăng thu nhập

Các nhà hoạch định tài chính khuyến khích bận nên thương lượng mức lương cao nhất có thể. Điều này có thể đặc biệt hiệu quả ngay bây giờ, khi lạm phát đang gia tăng và thị trường lao động thắt chặt hơn so với các thập kỷ trước.

Đôi khi bạn được học thêm hoặc được đào tạo thêm cũng Điều quan trọng là phải đánh giá xem vị trí hiện giờ của bạn có tiềm năng phát triển hay không. Nếu không, bạn có thể thực hành một sự thay đổi nghề nghiệp có lợi về lâu dài có thể giúp bạn tăng lương.

Nếu bạn còn trẻ và mới khởi đầu, các chuyên gia khuyên bạn nên chọn một công việc phụ để tận dụng thời gian và kiếm thêm thu nhập.

Mua nhà không phải là tất cả

Đối với các người tin rằng họ đang sở hữu một ngôi nhà, các chuyên gia cho rằng điều đó nằm trong tầm tay nếu bạn khởi đầu đầu tư ngay bây giờ và tiết kiệm một khoản trả trước.

Khi thị trường nhà ở có dấu hiệu chậm lại và ngày càng lo ngại về suy thoái, Crowell khuyên các người mua tiềm năng nên đợi giá nhà giảm trong hai năm tới.

Các ngân hàng đầu tư vào thị trường chứng khoán để trả trước có thể gặp nhiều khó khăn hơn nếu thị trường toàn cầu có dấu hiệu lao dốc, tiết kiệm tiền mặt là một lựa chọn tốt hơn so với việc buộc phải bán ra khi cổ phiếu giảm giá.

Hãy nhớ rằng nhà thường có thêm các chi phí bổ sung, điều này bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm và bảo trì. Điều này có thể thêm hàng ngàn đô la một tháng.

Tuy nhiên, Williams nhấn mạnh rằng sở hữu một ngôi nhà không phải là một điều kiện để đảm bảo tài chính. Hãy nghĩ về thành công tài chính có ý nghĩa như thế nào đối với cá nhân bạn.

“Các ngôi nhà chính không phải là một khoản đầu tư cho đến khi bạn bán chúng. Đó thực sự là một nơi để sống”, ông nói.

“Quyền sở hữu là một biểu hiện của sự an toàn tài chính, không phải là một nguyên nhân.”